44%的美国人竟拿不出400美元!这是怎么搞的?(图)


钱不是存出来的,是赚出来的 这句话经常出自我们身边那些成功人士之口而与勤俭节约的老一辈相比,很多年轻人的确更加坚信,只有不断提高收入,才能积累财富,节衣缩食地存钱难以让财富快速增长 但是,设想一下,假如你突然丢了工作或者裸辞,你的存款能够维持多久如果家人或自己突然得了一场重病,你能拿出多少医疗费用 5月19日,美联储发布了《2016年美国家庭经济状况报告》(Report on the Economic Well-Being of U.S. Households in2016)这份调查报告显示,美国居然有44%的成年人连400美元(约合人民币2700元)的应急款都拿不出来面对突发情况时,他们不得不变卖物品或找朋友借钱 在这个人均收入如此高的国家,为什么这么多人存不住钱呢理解美国人这一尴尬境地的成因,也有助于我们避免类似的陷阱 44%的美国人拿不出400美元 从2013年开始,美联储每年都会发布《美国家庭经济状况报告》,而家庭应急存款一直是报告中的重要内容2016年,应急存款低于400美元的成年人占比达到44%,但在2013年,这一比例高达50%虽然这一情况近年来有所改观,但依然是美国社会的一个不安定因素 ▲美联储《2016年美国家庭经济状况报告》 在美联储的2016年报告中,受访者被问及,如果发生了意外(突然汽车坏了需要修理、家用电器需要更换或者突发疾病需要支付医疗费用)能否立即拿出400美元只有56%的人表示能够拿出相应的现金,或者能够用信用卡支付,而且能在下一个还款日还清这笔钱 而在另外44%的受访者中,有45%表示将用信用卡支付,但会逾期还款;27%表示完全拿不出这400美元;还有15%的受访者说能从亲戚朋友那里借钱 ▲拿不出400美元应急款怎么办(来源:美联储《2016年美国家庭经济状况报告》) 此外,对于那56%能够拿出这笔钱的成年人来说,这400美元会对他的生活带来什么影响呢其中,有13%的人表示,花了这400美元,其他方面就入不敷出了 需要注意的是,美联储报告中的400美元应急款部分包含在存款中,但又不完全是存款有时候,即便你有500美元存款,但如果突然掏出400美元应急,那么随后的生活必然会受到严重影响那么美国人的存款有多少呢 银行利率咨询机构GOBankingRates的统计显示,2016年,有69%的美国人银行账户中存款低于1000美元,而在2015年,这一比例为62%令人吃惊的是,有34%的美国人表示自己银行卡里一分钱都没有 ▲美国人银行存款情况(来源:GOBankingRates) 美国人的钱都花哪儿了 作为世界第一大国,美国人均收入并不低,但为什么将近一半的美国人连400美元都拿不出来,为什么1/3的美国人一分钱存款都没有,他们的钱都花到哪去了从美国劳工统计局(U.S. Bureau of Labor Statistics)2013年的一份统计可见一斑 2013年,美国家庭平均收入是63784万美元(约合人民币43万元),如果在中国绝大多数城市,肯定算是中高等收入家庭了 从开销来看,美国家庭平均有5252美元用于偿还债务或存款,仅占年收入的8%;纳税7432美元,占比12%,其余51100美元都花掉了其中,最大的一笔开销是住房,买房(还房贷)或租房开销10080美元,与之相关的水电费物业等花费是7068美元,这两项占总消费的33.5% 那么,在美国,买房划算还是租房划算呢美国劳工统计局数据显示,买房家庭在住房各方面花费9552美元,租房家庭开销9477美元,两者似乎差不多但是,每经小编从另一组数据中发现,美国家庭房屋自有率和个人可支配收入存款率之间有着惊人的联系 一般来说,当美国经济发展、个人收入增长时,存款则会增加,因为存款更加容易但是,在上世纪90年代,美国人收入增长很快,但存款率却下降了超过5个百分点,下降幅度是20世纪后半叶最大的十年而正是在90年代,按揭贷款买房开始兴盛起来 ▲1985年~2010年美国人可支配收入存款率走势(来源:圣路易斯联储) 美国家庭住房自有率从90年代开始增长,到了2005年左右达到顶峰 ▲1985年~2010年美国住房自有率走势(来源:圣路易斯联储) 美国《大西洋月刊》解释称,从上世纪90年代开始,大量美国人开始贷款买房,很多人放弃了70年代经济不景气时养成的存款习惯到了1998年,除了最富有的10%的人口之外,其余人口的存款率变成了负数,这正是房贷上涨造成的结果 “爱攀比、爱买房”的中国人能存钱吗 除了贷款买房之外,炫耀性消费也导致美国人存款率下降2012年,芝加哥大学布斯商学院的两位经济学家Marianne Bertrand和Adair Morse研究发现,过去30年,美国普通人的收入增长缓慢,而富有阶层收入却急速增加,但同时美国平均存款率也在下降对此,两位专业研究结果表明,过去30年,至少有1/4的存款率下降是由于“渗透消费”导致的这种“渗透消费”其实就是一种攀比性消费,当人们看见其他人吃着美食、手拿奢侈品包包、过着奢华生活,于是自己哪怕没钱,也不惜贷款购买研究显示,在美国一些富裕的州,中产家庭的开销从水电气和食物等生活必需品,转移到了珠宝、家具、健身房课程等消费 ▲黑色:非富有家庭年收入;红色:非富有家庭攀比消费(来源:Marianne Bertrand和Adair Morse论文) 而在目前移动互联网时代,美国“千禧一代”更面临过分消费的压力GOBankingRates统计显示,52%的年轻人表示,和朋友攀比所带来的消费给自己造成了压力还有46%的年轻人说,社交媒体上的炫富照片,也让自己压力山大 其实,爱攀比爱面子是全球年轻人的通病,中国也不例外很多年轻人在收入还不够高的时候,就开始追求奢侈品包包、最新款的数码产品、出国旅游而且现在银行信用卡、手机端的信用支付也给这种超前的面子消费提供了便利不仅如此,这种消费风气在大学中也很盛行,于是就有了“裸贷” 之前,人们都说中国人爱存钱不爱消费,储蓄率一直处于全球最前列,达50%左右但事实上,中国国民的高储蓄率中,有很大一部分是政府和企业储蓄高导致的来自国际清算局的数据就显示,在2000到2008年间,中国国民总储蓄增长中有80%源于政府及公司部门,并非来自家庭 除了攀比和面子消费,中国年轻人还爱买房4月份汇丰银行的一份报告称,中国“千禧一代”(即80后、90后)住房拥有率达到70%,同时有4成青年买房靠父母在买房年轻人越来越多,但大部分还得依靠父母的存款提供首付,同时自己每月还要负担贷款这势必会减少老一辈的存款,
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